Kilka lat temu Komisja Nadzoru Finansowego wydała Rekomendację S. Wpłynęła ona w sposób diametralny na rynek nieruchomości, jak również kredytów. Rekomendacja S narzuciła na kupujących nieruchomości z kredytem obowiązek posiadania minimalnego wkładu własnego.
Rekomendacja S narzuca na kupujących mieszkania czy domy przy wsparciu kredytu hipotecznego, aby posiadali wymagany, minimalny wkład własny. Zaczęło się niewinnie, od 5 procent. Z roku na rok minimalny wymagany wkład własny zwiększa się o 5 procent. Tym samym w ubiegłym roku wynosił on 10 procent, natomiast obecnie jest to aż 15 procent. Piszę „aż”, ale za rok ma być jeszcze gorzej. Od 2017 roku minimalny wymagany wkład własny do kredytu hipotecznego ma wynosić 20 procent wartości nieruchomości, na jaką to kwotę chcemy zaciągnąć kredyt bankowy.
Jak wygląda to w praktyce? Przypuśćmy, że jesteśmy zainteresowani zakupem mieszkania w cenie 350 tys. złotych. Jeszcze w tym roku, kiedy to obowiązuje minimum 15.procentowy wkład własny, musielibyśmy posiadać 52,5 tys. złotych. Jak sytuacja będzie przedstawiać się za rok? Chcąc kupić dokładnie to samo mieszkanie, za tę samą kwotę, będziemy musieli dysponować już wkładem własnym rzędu minimum 70 tys. złotych. 17,5 tys. złotych różnicy do zgromadzenia to nie lada wyczyn, jaki stanie przed wieloma kredytobiorcami.
Banki, świadome faktu, że wielu spośród ich klientów nie będzie stać na zgromadzenie takiej sumy, już teraz stara się poszukiwać wyjścia z sytuacji. Wiele banków zapowiedziało, że nie będzie podnosiło minimalnego wkładu własnego jeszcze w momencie, gdy wynosi on 15 procent. Mają świadomość, że dla wielu kredytobiorców to przeszkoda nie do ominięcia. Aby jednak pozostać z zgodzie z literą prawa, banki zaczęły uświadamiać swoich klientów, że istnieją jeszcze inne rozwiązania.
Sytuacja wydaje się być najbardziej korzystna dla osób, które posiadają już jakąś nieruchomość. Niezależnie od tego, czy jest to działka budowlana czy też mieszkanie, nieruchomość ta może stanowić dodatkowe zabezpieczenie a tym samym uzupełnienie dla brakującego minimalnego wkładu własnego.
Drugim sposobem jest wykupienie ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. W takie sytuacji Rekomendacja S przewiduje „ulgę”. Wystarczy, że kredytobiorca będzie dysponował choćby 10.procentowym wkładem własnym. Reszta brakującej kwoty zostanie pokryta za pomocą wykupionego ubezpieczenia.
Część banków również w tej kwestii idzie klientom na rękę. Część z nich za wykupienie tego rodzaju ubezpieczenia brakującego wkładu własnego nie pobiera żadnych dodatkowych opłat.
Jeśli nie chcemy iść w tym kierunku, a pracujemy w prężnym przedsiębiorstwie, możemy pokusić się o tzw. pożyczkę zakładową. W takiej sytuacji korzystamy po prostu z pracowniczego kredytu. Dzięki środkom pieniężnym pozyskanym w ten sposób możemy zapełnić lukę finansową w minimalnym wymaganym wkładzie własnym. Co bardzo istotne, pożyczki udzielane z kas zapomogowo-pożyczkowych bardzo często nie są oprocentowane. Oznacza to, że nie weźmiemy na karb dużej pożyczki, którą będziemy spłacać przez wieczność wraz z narastającymi odsetkami.
Ostatnią możliwością jest dokonanie zabezpieczenia minimalnego wkładu własnego do kredytu hipotecznego przy pomocy produktów finansowych. Mogą to być na przykład fundusze inwestycyjne. W ten sposób, nie posiadając wystarczającej ilości gotówki w portfelu, możemy dodatkowo zabezpieczyć wkład własny, obniżając przy tym jego minimalną wysokość.
Jak widać, nawet w sytuacji, kiedy nie posiadamy dostatecznej kwoty gotówki, nasze szanse na zakup mieszkania z kredytem nie są stracone. Osoby, które posiadają dodatkową nieruchomość lub produkty finansowe, mają chyba najprostszą drogę do uzyskania kredytu z obniżonym minimalnym wkładem własnym. Warto udać się po informacje do wybranego banku, który z pewnością podejdzie do nas w sposób indywidualny i wskaże możliwe sposoby na uzupełnienie braku w minimalnym wymaganym wkładzie własnym.
Magdalena Paluch
Dział Analiz WGN
